“Wat moet ik nu doen met mijn spaargeld?”

Als je, zoals ik, voor veel Nederlandse banken werkt en hebt gewerkt kun je er op rekenen dat mensen je weten te vinden als ze zich zorgen maken over hun spaargeld. De laatste weken ben ik veel bezig met het beantwoorden van (steeds dezelfde) vragen van vrienden, kennissen en collega’s (bij andere projecten dan banken). Daarom voor wie MIJN mening wil weten:

Ik zou mijn geld niet bij een buitenlandse bank als IceSave o.i.d. onderbrengen

Hoewel die banken soms zeer aantrekkelijke rentes bieden moet je er over nadenken waarom die rente eigenlijk zo hoog is: zo’n bank heeft geld nodig. IceSave is een IJslandse bank en bijna alle banken in dat land (gebied zelfs) staan onder zware druk. Er wordt in Scandinavië met regelmaat een bank aan het nekvel omhoog getrokken. Het risico dat die banken onderuit gaan is erg groot.

Naschrift 8 oktober:

Ik heb mijn waarschuwing over IceSave geen dag te vroeg geplaatst, zagen we deze week. Inmiddels is de bank gevallen en vragen Nederlandse spaarders zich af hoe en of ze hun geld nog gaan terugkrijgen.

“Ja, maar die banken hebben toch ook een garantieregeling?”

In zo’n geval moeten we eerst eens terug naar wat dat nou eigenlijk is, garantie. Een garantieregeling bestaat dankzij de andere banken in zo’n land. Hier in Nederland werkt dat dus zo, dat als een Nederlandse bank omvalt, je geld (via DNB) door de andere banken wordt opgehoest. Het moet ergens vandaan komen, nietwaar? Bij ons kan dat, dat kunnen wij hebben (behalve als Rabo omflikkert, dan zou je een domino-effect kunnen krijgen en ligt het Hollandse bankwezen plat. Dan moeten we naar de ECB).

Garantieregeling klinkt leuk, maar betekent dus dat de andere banken het moeten kunnen dragen. Dat lukt op IJsland niet, daar staat bijna elke bank op de IC aan een infuus. Het risico dat het die landen niet gaat lukken die eerste 20.000 garantie daadwerkelijk te betalen is groot. En het zou weleens een heel vervelende administratieve rompslomp kunnen worden om op zo’n garantie aanspraak te maken, óók bij de aanvullende regeling (boven 20K) van DNB.

Ga naar een door De Nederlandsche Bank (DNB) erkende bank

Je kunt écht beter je geld spreiden (steeds tot 40.000 100.000) over de grote, door DNB erkende, Nederlandse banken. Welke bank je kiest hangt natuurlijk een beetje van de duur af (Kun je het 1 jaar vastzetten?) en het bedrag; vanaf bepaalde saldo’s kun je bij sommige banken in gunster spaardeposito’s mee, zelfs Postbank geeft dan al een aardige rente.

Zo dek je veel risico’s af. Tot 38.000 100.000 euro natuurlijk, per rekeninghouder, daarom moet je spreiden. Let wel op dat de achterliggende grootbank écht een andere organisatie is. OHRA is bijvoorbeeld van Delta Lloyd.

Naschrift 8 oktober

Intussen is de garantie opgetrokken naar 100.000 euro. Ik zou hier echter nog een beetje voorzichtig mee zijn; niet alle papieren zijn rond. De uitspraak is gedaan, maar nog niet alle formaliteiten zijn af. Zorg dat je niet tussen wal en schip belandt.

Welke banken dan bijvoorbeeld?

Zoals gezegd is het spaardeposito van Postbank/ING niet slecht, als je een aardig startbedrag meeneemt. Ook Rabobank is een aanrader, het is een van de stevigste banken van Nederland maar ze bieden (ook bij termijn- of spaardeposito) niet de hoogste rente. Fortis is wat mij betreft uitgesloten. ABN is stabieler dan het lijkt. Kun je echt wel doen. Daar zou ik natuurlijk gaan voor 1 jaar vast bij MoneYou, zij bieden nu 5,3% bij een (eenmalige) inleg vanaf 500. Ik zou sowieso geen genoegen nemen met een bank die een rente biedt onder 5%.

Zakenbanken die niets op de particulieren markt doen en nu ineens met een particuliere spaarrekeninng komen zou ik wantrouwen, NIBC is zo’n voorbeeld van een zakenbank die dringend geld nodig heeft en daarom in het sparen gaat. Dit werd met hoongelach in de financiële wereld ontvangen. Het is alsof ze heel hard roepen “Bring me the money!”. Kijk gewoon bij zo’n bank even naar de andere producten en trek je conclusies.

Tot slot:

De garantie van DNB geldt per rekeninghouder, per bank. Er zijn creatieve constructies denkbaar door een rekening op 2 namen te zetten waardoor het garantiebedrag verdubbelt. Als je ‘t mij vraagt zou ik toch liever het geld spreiden over 2 verschillende banken. Als je meer dan 40.000 100.000 euro hebt, kun je gewoon beter even aan de slag gaan. Waarschijnlijk word je er beter van, want de rentes zijn heel anders dan enkele jaren terug; met een beetje geluk hou je er een veel hogere rente aan over. Da’s voor iedereen de moeite en je hebt nu een heel goede aanleiding.